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一篇文章讀懂重疾險,你需要知道這8個真相!

2019年10月28日 『自貢保險網』 作者:   選項:    閱讀次數:1270


      出于對高額醫療費的擔憂,很多人在選擇保險的時候,首先會考慮重大疾病保險。

  不過重疾險種類五花八門,價格相差極大,很多粉絲反饋看了很多測評,還是不知道應該如何挑選。

  今天深藍君就帶著大家的困惑 ,對重疾險進行 360 度的分析,通過一篇文章輕松讀懂重疾險。具體內容如下:

  1、只需五步,如何輕松讀懂重疾險?

  2、重疾險都有哪些分類,都保什么?

  3、關于重疾險,這幾個誤區要知道!

  一、為什么要買重疾險?

  人食五谷雜糧,很難不得病,大家可以感受到目前癌癥發病率也很高。

  如果罹患重疾,不僅需要多次治療,而且可能幾年無法工作,需要長期的恢復,而這些都是需要花錢的。


  重疾險原理很簡單,就是符合合同約定的疾病,保險公司給一大筆錢。這筆錢我們可以自由支配,可以用來治病、出國理療、恢復身體,購買保健品等。

  重疾險的本質是 “收入損失險”,自被發明以來,在很多國家都受到一致的歡迎。

  由于重疾險結合了金融、法律、醫學的內容,產品過于復雜了,普通人根本就沒有辨別好壞的能力....

  所以今天深藍君就通過五步,手把手教會大家挑選重疾險。

  第一步:保不保身故?

  市面上 80% 以上的重疾險,都是傳統的保終身的重疾險,這類重疾險的保障責任可以看作 “疾病” 和 “身故” 兩份保障。


  簡單來講,就是一份 50 萬保額的重疾險,如果活到 90 歲沒有患病,就算自然身故也能獲得 50 萬的賠付。

  這些傳統的終身重疾險產品目前產品比較多,比如大家常見的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、國壽康寧、人保福等等。

  平安福 2018:終身壽險 + 附加平安福提前給付重大疾病保險

  泰康百分百:健康百分百 C 款重大疾病保險

  這類產品無論如何,都能 100% 獲得保額,所以這些產品價格都不便宜。

  30 歲男性,50萬保額保終身,每年保費在 1.1 萬 - 1.6 萬元之間。


  除此以外,還有一種不含身故責任,只關注疾病的保障,沒有壽險責任的產品,這類產品我們可以叫做 “消費型純重疾險”。

  這類產品由于去掉了壽險的保障,而且還可以選擇只保一段時間,比如只保到 70 歲或 80 歲,所以每年保費可以做到非常非常低。

30 歲男性,50 萬保額,30 年交費,保到 70 歲,每年保費約在3000-4000元左右,相比傳統的產品保費支出會更少。

  常見的產品比如:弘康健康一生 A、百年康惠保、復興聯合康樂e生、陽光 i 保等。

  小結:

  所以大家可以根據自己的預算和偏好,選擇傳統的重疾險,也可以選擇更加靈活保費較低的消費型重疾險。

  這兩類產品沒有好壞對錯之分,大家需要結合自己的需求來看就好,按需選擇。

  第二步:重疾險保什么?

  通過第一步,我們大致知道了自己要選擇的類型,要么就是身故 + 重疾打包的終身型重疾險,要么就是消費型的純重疾險。


  那么除去身故責任,我們主要看看重疾險到底保什么?重疾險的核心就是疾病,目前行業對病種主要分成 “重疾” 和 “輕癥” 兩大類:

  重疾:危及生命的疾病,治療過程花費巨大

  輕癥:不會危及生命,花費不大


  1、關于重疾病種:

  在 2007 年,保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》,對各大保險公司疾病進行了統一。

  所以無論是 80 種重疾,還是 100 種重疾,前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。

  法定的 25 種重疾,在所有理賠的案件中,已經占到了所有重疾險理賠的 95% 左右,可以說是重疾險的核心。


  所以大家不能簡單粗暴的理解,重疾險保的疾病種類越多越好,不能說保 1000 種疾病的一定比保 25 種疾病的就好.

  因為許多疾病很有可能百年一遇,比如埃博拉病毒、瘋牛病等,這些病種可能是湊數的.....

  2、重疾險輕癥保障:

  保險行業協會只對 25 種重疾進行了統一的規范和確定,對輕癥沒有統一的標準的,也造成不同公司對輕癥的數量與種類都有一定的不同。

  這里面就存在一定的貓膩,不同公司差異很大,而且普通百姓也沒有能力辨別這一點。所以在測評重疾險時,輕癥是我們重點測評的部分。

  通過分析可以看出,就算有些公司很大,但是對于高發輕癥的保障都是不足的,所以這塊需要我們重點關注。不同公司的差異還是不小的,甚至可以用 “差異極大” 來形容。

  關于輕癥的具體分析,我們在《重疾險中的輕癥重要嗎,具體如何挑選?》一文中已經有了詳細的說明,對輕癥有興趣的朋友,強烈推薦閱讀。

  小結:

  絕大部分人看重疾險的病種,都看不出來所以然來,深藍君建議大家重點關注輕癥部分。或者有家族病史,也可以重點關注家族病史的疾病。

  另外如果預算實在有限,消費型重疾險有的可以不投保輕癥,這樣價格會更便宜。

  第三步:重疾險怎么賠?

  通過上面的文字,我們讀懂了重疾險的邏輯,得了病就拿錢,很多銷售人員也在說重疾險確診即賠,可事實遠遠復雜很多。


  真相也不難,重疾險理賠準確的說是符合合同約定才能賠,那么重疾險合同是如何約定的呢?

  深藍君以涵蓋絕大部分理賠的前 25 種重疾進行分析,基本可以分為 3 類:

  確診即賠:3 種

  實施了某種手術才能賠:5 種

  達到某種狀態才能賠付:17 種


  所以說重疾險并不完全是確診就賠,還有一些疾病需要實施了特定的手術,還有一些需要達到一定的狀態。

  其實買保險就是買了一份合同,上面的這些細節都寫在合同當中,只是普通人懶得看或者看不懂而已。

 
  第四步:要不要返本?

  有的朋友在購買重疾險時,會認為到 80 歲的時候能返還保費的保險,一定比不返還的好,理由很簡單,保險公司白給錢,只有腦子壞掉的才不要....


  真相真的是這樣嗎?

  返本重疾險目前基本都出現在終身型重疾險當中,深藍君選了兩款保障接近的產品,看看到底返本是否劃算?


  相同的條件下,同樣是 50 萬保額,如果追求 66 歲保費返還,那么每年需要多交 56% 的保費!

  保險公司在幾十年后返還的保費,實際上就是自己現在多交的保費。不花錢免費得到保障,這種事情只會發生在童話世界里。

  延續之前的結論,深藍君不推薦購買返還型重疾險,在《保險公司掙了多少黑心錢,看看返還型重疾險就知道了!》文章里我們已經有過分析。


  市場上還有一些保額可以增長的重疾險,聽起來很好,但同樣不是主流產品,很難達到避免通貨膨脹的作用。

  小結:

  本來重疾險已經夠復雜了,如果再考慮分紅、返本的因素,普通消費者根本就沒有辨別的能力。

  深藍君建議大家:保障歸保障,理財歸理財。不要想著通過重疾險實現理財的目的,能實現這樣目的的產品,一般都是有缺陷的。

  所以我不建議大家購買返還型重疾險、分紅型重疾險,以及萬能險附加重疾險(點擊看測評),我們對比了很多產品,如果想獲得重疾保障,我覺得并不值得購買。

  第五步:保額選到多少?

  深藍君一直都在強調一個買保險的理念:買保險就是買保額。因為重疾險的本質是收入補償,所以保額太低根本是沒有意義的。


  深藍君查了一下各家公司《2017 年理賠年報》,發現情況不太樂觀,以這家保險公司為例:

  2017 年累計賠付重疾保險金 11.76 億元,件均賠付為 5.03 萬。

  試想一下,在物價飛漲的今天,買了 10 萬元保終身的重疾險又有什么意義呢?

  深藍君建議大家重疾險的保額都至少 30 萬起步,如果生活在一線城市,或者期望獲得更好的補償效果,那么建議保額至少 50 萬。

  預算不夠,沒法承擔那么高的保額怎么辦?深藍君建議你有如下幾種方式:

  消費型重疾險:消費型重疾險沒有壽險責任,也沒有儲蓄的作用,所以保費非常低,預算有限的可以購買消費型重疾險,確保保額足夠高;

  縮短保障期限:還可以縮短保障期限,沒必要追求保終身,可以選擇保到 60 歲或者 70 歲,這樣保費也會大幅度降低;

  增加繳費年限:可以選擇 30 年繳費,這樣相同的保費可以承擔更多的保額;

  選擇一年期重疾險:或者選擇續保條件好的一年期重疾險進行搭配組合。

  具體的細節這里就不說了,關于保額的問題,強烈建議大家閱讀《買保險,我只看這個數字》這篇測評文章。

  小結:

  保險是多次配置的過程,建議大家不要追求一步到位。在相同預算的情況下,20 萬保終身和 50 萬保到 80 歲,我會毫不猶豫選擇保到 80 歲的方案。

  無論任何,希望你能明白保額的重要性,買保險就是買保額,保額太低沒有意義的。

  六、關于重疾險的常見疑問:

  相信通過上面的五步,大家應該初步了解了重疾險的挑選辦法,不過重疾險實在太復雜了,深藍君列一些大家關心的常見問題。


  1、單次賠付 VS 多次賠付,選哪種?

  越來越多保險公司推出多次賠付的重疾險,這類產品通常是傳統的終身重疾險,并且價格接近單次賠付的產品。

  深藍君的意見是,如果預算足夠,重疾險保額足夠高,當然可以考慮投保多次賠付的重疾險。

  但是如果預算不足,深藍君建議大家還是要重視第一次賠付,也就是說把重點放在第一次賠付上,確保第一次賠付保額足夠高才有意義。

  關于多次賠付的產品,我們也有很多測評,在《六款多次賠付重疾險測評分析》文章中,已經有比較深入的分析了,有興趣的朋友可以看看。

  2、醫療險能代替重疾險嗎?

  目前市場上流行的百萬醫療險,動輒幾百萬的保額,而且不限社保 100% 報銷。

  有的朋友會好奇,買了這種幾百塊的醫療險,還需要買重疾險嗎?深藍君的結論是,當然需要,醫療險是無法代替重疾險的。

  醫療險報銷的上限不會超過自己的醫療花費,但是治療期間無法工作、術后的療養康復,這些醫療險都是不管的。

  在之前的測評中,深藍君通過四個維度對進行了詳細分析,有興趣的朋友可以看下《買了百萬醫療險,就不需要重疾險了嗎?》的文章。


  3、一張保單全能保?

  很多人在投保重疾險的時候,都會增加一些附加險,比如定壽、意外、醫療等保障,看起來非常全面。

  對這類重疾險的附加險,深藍君是持保留意見的,尤其很多重疾險附加的住院醫療險,很多續保的時候是需要審核的。

  很多人附加的醫療險交5年費,住院理賠后,第6年想續保卻無法續保了,這也是目前很多朋友遇到的問題,也會產生一些糾紛。

  還有一些一年期的保單,看起來什么都能保,深藍君同樣是不太建議的。

  關于這個問題,大家可以通過《這類保險看起來很好,我卻不推薦》這篇文章,了解詳細內容。

  七、寫在最后:

  我國普通百姓對金融了解的并不多,而且一些保險銷售人員專業能力有待提高,所以第一次就想買對重疾險的概率還是很低。

  很多人在選擇重疾險時,只看公司品牌,并不看具體的產品。殊不知,就算同一家公司,都有幾十款重疾險同時在售。

  而且不同的產品之間差異很大,適合別人的未必適合自己,買保險也一定要適合自己才好。





原作者:
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  • 來   源: 簡書
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